Nous avons eu le plaisir d'interviewer notre ami de longue date et spécialiste en prêts hypothécaires de RBC, Eric Cyrenne. Il a de merveilleux conseils à partager avec nous, couvrant un large éventail de sujets liés aux hypothèques, y compris un changement récent au test de résistance des hypothèques mis en œuvre par le gouvernement. Eric travaille comme conseiller en prêts hypothécaires depuis plus de 15 ans, et apporte avec lui une mine de connaissances et d'expérience. Plongeons dans le vif du sujet... 

Eric, pouvez-vous expliquer la différence entre un courtier en hypothèques et un spécialiste en hypothèques ? 

Bien sûr. Mon titre est spécialiste en hypothèques parce que je travaille exclusivement pour la Banque Royale du Canada. Un courtier en hypothèques est une personne indépendante qui n'est pas affiliée à une banque en particulier. 

D'après notre expérience, chaque fois que nous travaillons avec vous sur une transaction ou avec un autre spécialiste en hypothèques, les choses semblent toujours se dérouler beaucoup plus facilement et rapidement que lorsque nous traitons avec un courtier en hypothèques. Comment cela se fait-il ? 

Je ne peux pas parler au nom des courtiers en hypothèques, mais je sais qu'en tant que spécialiste des hypothèques, j'ai l'obligation de maintenir le plus haut niveau de connaissance et de compréhension de tous les produits et politiques actuels de RBC. Nous avons des réunions hebdomadaires, mensuelles et trimestrielles pour discuter des mises à jour de nos produits. RBC est très au fait de l'évolution des conditions du marché et s'efforce d'améliorer constamment l'expérience du client. Je ne peux imaginer à quel point il est difficile pour un COURTIER EN HYPOTHÈQUES d'apprendre et de se tenir au courant des différents programmes et politiques des diverses banques avec lesquelles il fait affaire. Je me considère comme un expert des hypothèques RBC et je donne des conseils personnalisés à mes clients en fonction de leurs besoins et de leurs objectifs. 

Pouvez-vous décrire ce que vous faites pour vos clients ? 

Je m'occupe des hypothèques résidentielles de A à Z. Si un client se présente dans une succursale de RBC et demande une hypothèque, la succursale le présentera à un spécialiste des hypothèques. Je n'ouvre pas de comptes ou de cartes VISA, et on ne doit pas me poser de questions sur les placements... Je me concentre sur les hypothèques résidentielles, qu'il s'agisse d'un condominium ou d'un 6-plex - je suis votre homme ! 

Il n'y a rien de plus décevant pour les clients que de commencer à magasiner, puis de se rendre à la banque pour découvrir qu'ils ne peuvent pas se permettre la maison de leurs rêves. En tant que spécialiste des prêts hypothécaires, mon objectif est de vous fournir un portrait précis de votre budget avant même que vous ne commenciez le processus. Je prends également le temps de comprendre votre situation unique et de vous aider à choisir le produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Contrairement à la croyance populaire, les prêts hypothécaires ne sont pas une solution unique. Il y a beaucoup plus à considérer qu'un simple taux d'intérêt. 

Quels conseils donneriez-vous aux personnes à la recherche d'un prêt hypothécaire ? 

Mon principal conseil est de contacter un spécialiste des prêts hypothécaires dès le début pour obtenir une pré-approbation. Avec le marché actuel, la plupart des agents immobiliers ne permettent même pas à un client de visiter une propriété sans une lettre de pré-approbation. Je peux fournir une lettre en vérifiant vos revenus, votre crédit et votre acompte. Essentiellement, 90 % du travail est fait pendant le processus de pré-approbation. Lorsque vous faites une offre sur une propriété par la suite, la seule chose qui reste à faire pour la banque est d'évaluer la propriété et de reconfirmer que vous avez le versement initial. 

Le processus de pré-approbation est également une excellente occasion de mettre de l'ordre dans vos finances. Cela n'arrive pas souvent, mais il arrive que nous trouvions des erreurs dans les rapports de crédit ou que nous découvrions des problèmes de crédit dont les clients n'étaient pas conscients, et nous sommes là pour aider à régler ces problèmes. Mon travail consiste à vous guider sur la meilleure façon de régler les problèmes afin que vous puissiez acheter une maison plus tard, en toute confiance et sans aucun obstacle sur votre chemin. 

Avez-vous d'autres idées pour les clients ? 

Oui ! Nous voulons vraiment que les gens comprennent le volume considérable de demandes que les banques reçoivent en cette période de marché exceptionnellement chaud ! Nous n'avons jamais vu une telle activité auparavant. Cela entraîne des délais beaucoup plus longs que d'habitude, c'est pourquoi il est si important de commencer le processus de pré-approbation bien à l'avance. Si ce n'est pas le cas, de nombreux acheteurs dépassent les délais pour remplir les conditions de leurs offres, ce qui peut leur faire courir le risque de perdre une propriété si le vendeur décide de ne PAS leur accorder de délai supplémentaire. 

Qu'est-ce qui rendrait le processus plus fluide ? 

La chose la plus importante à faire est de mettre en ordre votre pré-approbation ! Malheureusement, la plupart des gens commencent à chercher une nouvelle maison avant de contacter la banque. Lorsqu'ils trouvent quelque chose qu'ils aiment, ils appellent leur banque, mais il est finalement trop tard. Je reçois plusieurs appels paniqués de clients qui me supplient de faire une pré-approbation le vendredi après-midi parce qu'ils veulent aller voir une propriété le dimanche et n'ont que jusqu'au mardi pour faire une offre. Malheureusement, il est pratiquement impossible d'obtenir une pré-approbation dans un délai aussi court.

Avez-vous d'autres conseils à donner aux personnes qui cherchent à obtenir un prêt hypothécaire ? 

L'une des plus grandes erreurs que font les gens est d'obtenir une préapprobation, puis de s'endetter davantage, par exemple en achetant une nouvelle voiture ou en utilisant au maximum les cartes de crédit. Entre le moment où vous êtes préapprouvé et celui où vous signez chez le notaire, il ne peut y avoir de changement significatif dans votre situation financière, sinon cela pourrait avoir un impact négatif sur la vente. Le gouvernement modifie également le test de résistance à compter du 1er juin 2021, ce qui aura une incidence sur la façon dont les banques calculent ce que leurs clients peuvent se permettre. L'objectif est de faire en sorte que les Canadiens ne s'endettent pas trop. Cela va réduire le pouvoir d'emprunt des gens. 

Le gouvernement fait-il cela pour calmer la frénésie ?

Il essaie certainement de le faire et je soupçonne que d'autres changements sont à venir. Il envisage de faire passer la mise de fonds minimale de 5 à 10 %. Je ne pense pas que ces deux mesures ralentiront le marché de manière significative compte tenu du manque actuel d'inventaire, mais nous devons attendre et voir ce que le gouvernement peut avoir d'autre en réserve. 

Quelle est la partie de votre travail que vous préférez ?

Ce que je trouve le plus gratifiant, c'est d'aider les acheteurs d'une première maison. Il n'y a rien de plus excitant qu'un jeune couple ou une personne qui achète sa première maison parce qu'ils sont TELLEMENT enthousiastes et reconnaissants ! Je me considère incroyablement chanceuse d'aimer encore autant mon travail après l'avoir exercé pendant 15 ans.

Donc, si vous envisagez d'acheter une maison, n'hésitez pas à contacter Eric à eric.cyrenne@rbc.com. Une fois que vous avez fait le processus de pré-approbation et que vous comprenez votre budget, l'équipe Broady est là pour vous aider avec tous vos besoins immobiliers. Prenez rendez-vous dès aujourd'hui à info@teambroady.ca ou appelez le 514-613-2988.